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In vielen Kreditangeboten wird eine Sofortzusage versprochen. Mal sind es 30 Sekunden, hin und wieder einige Minuten, bis die Bank online eine Kreditentscheidung trifft. Diese Zusage oder gegebenenfalls Absage beruht einzig und allein auf den Daten, die im Onlineformular eingetragen wurden. Solange die Bank diese Informationen nicht verifiziert hat, handelt es sich allerdings nur um eine unverbindliche Zusage. Den Ausschlag, ob der Kredit bewilligt wird oder nicht, geben die Unterlagen, die zusammen mit dem Antrag eingereicht werden müssen – verlangt werden normalerweise Einkommensnachweise und die Kontoauszüge von mehreren Wochen.
Dass überhaupt eine Vorabzusage erteilt werden kann, ist modernen Computersystemen zu verdanken. Sie werten vollautomatisch sämtliche Daten aus, die der Kunden zuvor eingegeben hat. Wichtigste Kriterien sind dabei die Einnahmen und Ausgaben. Für die endgültige Entscheidung werden bei einem regulären Raten- oder Sofortkredit zusätzlich Informationen bei der Schufa eingeholt. Voraussetzung für die Vergabe von Darlehen ist, mit Ausnahme von so genannten schufafreien Krediten, dass die Auskunftei keine Negativmerkmale wie ein geplatztes Darlehen gespeichert hat.
Die meisten dieser Schritte übernehmen die Rechenzentren der Banken und Vermittler. Die Unterlagen werden nach wie vor von einem Mitarbeiter überprüft und mit den Informationen aus dem Antrag abgeglichen. Wenn hierbei keine Unstimmigkeiten auftreten, dauert es nur wenige Tage, bis der fertige Vertrag verschickt wird. Die Sofortzusage gibt immerhin Gewissheit, dass der Kreditwunsch nicht von vornherein abgelehnt wird. Entscheidend ist hierbei der Faktor Zeit. Bei Filialbanken dauert es erheblich länger, bis eine Entscheidung getroffen wird.